Hinweis: Der folgende Artikel hilft Ihnen weiter: Jahreszins für Geschäftskredite: So berechnen Sie ganz einfach Ihre Kreditkosten
Bei der Suche nach einem Geschäftskredit ist es wichtig zu verstehen, wie dieser funktioniert und wie viel er kostet. Kein Geschäftskredit ist jemals kostenlos. Als Gegenleistung für Geld erheben Banken eine Gebühr für die Verwaltung des Kredits und des geliehenen Geldes im Laufe der Zeit.
Wenn Sie die Kosten Ihres Geschäftskredits kennen, können Sie die monatlichen Zahlungen besser planen und die Finanzen Ihres Unternehmens unter Kontrolle halten.
Was bedeutet effektiver Jahreszins?
Der effektive Jahreszins (APR) ist der jährliche Zinssatz, der für ein Darlehen berechnet wird. Der effektive Jahreszins umfasst alle Kreditkosten, wie z. B. Bearbeitungsgebühren, Zinsen und alle anderen Vorlaufkosten.
Die Vorabgebühren, die Ihrem Unternehmen für einen Kredit berechnet werden, variieren je nach Art des erhaltenen Kredits. Unternehmern stehen verschiedene Arten von Krediten zur Verfügung, und für jeden Kredit gelten eigene Kreditbedingungen und Gebühren.
Was ist der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Zinssatz?
Sie könnten verwirrt sein, wenn Sie die Kreditdokumente prüfen, die sich auf einen effektiven Jahreszins und einen Zinssatz beziehen. Viele Kreditnehmer gehen davon aus, dass der effektive Jahreszins des Geschäftskredits der Zinssatz ist, aber das ist nicht der Fall.
Ein effektiver Jahreszins für ein Kleinunternehmensdarlehen beinhaltet die jährlichen Zinsen für das Darlehen zuzüglich der Bearbeitungskosten und der anfallenden Transaktionsgebühren. Wenn Sie über einen Geschäftskredit nachdenken, achten Sie auf beide Zinssätze. Ein Zinssatz von 0 % mag wünschenswert erscheinen, aber hohe Vorabkosten können den Kredit verteuern und jegliche Vorteile niedriger Zinssätze zunichte machen.
Welche Arten von effektiven Jahreszinsen für Geschäftskredite gibt es?
Es gibt zwei Arten von effektiven Jahreszinsen: feste und variable.
Fester effektiver Jahreszins
Ein fester effektiver Jahreszins hat einen festen Zinssatz und Transaktionskosten, die während der gesamten Laufzeit eines Kredits gleich bleiben. Die häufigsten Kreditarten mit festen effektiven Jahreszinsen sind befristete Kredite oder Kredite, die über einen bestimmten Zeitraum zurückgezahlt werden müssen. Beispielsweise haben Hypotheken und Autokredite häufig feste effektive Jahreszinsen.
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Variabler effektiver Jahreszins
Ein variabler effektiver Jahreszins umfasst in der Regel feste Gebühren im Zusammenhang mit der Kreditvergabe, aber einen unterschiedlichen Zinssatz. Der Zinssatz ist typischerweise an einen Index gebunden, beispielsweise an den Leitzins. Ändert sich der Index, ändert sich auch der Zinssatz. Revolvierende Kredite wie Kreditkarten oder Kreditlinien haben häufig variable effektive Jahreszinsen.
So berechnen Sie die Kosten Ihres Kredits
Wie berechnet man den effektiven Jahreszins für einen Kredit? Wann immer Sie sich oder Ihrem Unternehmen Geld leihen, sollten Sie sich der Kosten bewusst sein. Wenn Sie die Kosten Ihres Kredits kennen, können Sie die Angebote verschiedener Kreditgeber einfacher vergleichen. Darüber hinaus können Sie sich besser auf die monatlichen Zahlungen an Ihren Kreditgeber vorbereiten.
Um die Kosten Ihres Kredits zu berechnen, gehen Sie folgendermaßen vor:
- Addieren Sie den Zinssatz und alle zusätzlichen Gebühren, wie z. B. Erstellungskosten, Bearbeitungsgebühren, Vermittlungskosten und alle anderen Vorabgebühren.
- Teilen Sie den Gesamtbetrag der Zinsen und Gebühren durch den Kapitalbetrag des Darlehens
- Teilen Sie den aus den ersten beiden Berechnungen ermittelten Betrag durch die Gesamtzahl der Tage der Kreditlaufzeit
- Multiplizieren Sie die Gesamtsumme mit 365 (Tage im Jahr)
- Mit 100 multiplizieren, um in einen Prozentsatz umzuwandeln
Die vollständige Formel lautet:
APR = ((Zinsen + Gebühren / Kreditbetrag) / Anzahl der Tage der Kreditlaufzeit)) x 365 x 100
Betrachten wir ein Beispiel:
Ihnen wurde ein Kredit für ein Firmenauto mit einer Vorabgebühr von 2.000 US-Dollar und einem Zinssatz von 5 % angeboten. Die Hauptkosten des Autos betragen 20.000 US-Dollar bei einer Laufzeit von fünf Jahren. Um Ihren jährlichen effektiven Jahreszins zu berechnen, verwenden wir die obige Formel:
Zinssatz = 5 % x 20.000 $ = 1.000 $ pro Jahr oder insgesamt 5.000 $
5-jährige Laufzeit = 365 Tage x 5 Jahre = 1.825 Tage
effektiver Jahreszins = (( 5.000 $ + 2.000 $ / 20.000 $) / 1.825 Tage )) x 365 x 100 = 7 % effektiver Jahreszins
Stellen Sie sich einen anderen Kreditgeber vor, der für dasselbe Fahrzeug in Höhe von 20.000 US-Dollar mit einer Laufzeit von 5 Jahren 6 % Zinsen bei Vorabkosten von 300 US-Dollar verlangt.
Zinssatz = 6 % x 20.000 $ = 1.200 $ pro Jahr oder insgesamt 6.000 $
5-jährige Laufzeit = 365 Tage x 5 Jahre = 1.825 Tage
effektiver Jahreszins = ((6.000 $ + 300 $ / 20.000 $) / 1.825 Tage)) x 365 x 100 = 6,3 % effektiver Jahreszins
Auch wenn der erste Kreditgeber einen niedrigeren Zinssatz anbietet, verursachen die Vorabgebühren höhere Kosten für den Kreditnehmer. Der zweite Kreditgeber ist mit einem Zinssatz von 6 % und niedrigeren Gebühren der attraktivere Kredit für den Kunden.
So konvertieren Sie effektiven Jahreszins in monatliche Zahlungen
Die Umrechnung eines jährlichen effektiven Jahreszinses in monatliche Zahlungen kann Unternehmen, die genau wissen möchten, wie viel sie jeden Monat für ihren Kredit zahlen werden, eine bessere Einschätzung bieten. Durch klare monatliche Zahlungen können Geschäftsinhaber den Kredit in ihren Cashflow einbeziehen und so ein Budget erstellen, auf das sie sich verlassen können.
Um die in den beiden vorherigen Beispielen bereitgestellten Kredite in monatliche Zinszahlungen umzuwandeln, dividieren Sie einfach den effektiven Jahreszins durch die Anzahl der Zahlungen im Jahr.
Das erste Beispiel enthielt einen effektiven Jahreszins von 7 %. Somit würden die für den ersten Monat gezahlten Zinsen 7 % / 12 oder 0,005833 betragen. Multipliziert mit dem Gesamtkapitalsaldo von 20.000 US-Dollar beträgt der für den Monat geschuldete Zinssatz 116,67 US-Dollar.
Die monatliche Zahlung an den Auftraggeber beträgt 20.000 US-Dollar pro 60 Monate oder 333,33 US-Dollar. Somit beträgt die monatliche Gesamtzahlung für das Auto beim ersten Kreditgeber 116,67 $ + 333,33 $ oder 450 $.
Im zweiten Beispiel betrug der effektive Jahreszins 6,2 %. Um den monatlichen Zinssatz zu berechnen, teilen Sie den effektiven Jahreszins durch 12 Monate:
6,2 % / 12 = .005167
Multipliziert mit dem Kapitalbetrag von 20.000 US-Dollar beträgt der für den ersten Monat geschuldete Zinssatz 103,33 US-Dollar. Die monatliche Zahlung an den Auftraggeber bleibt gleich: 20.000 $ / 60 Monate oder 333,33 $. Insgesamt zahlt der Kreditnehmer bei seiner ersten monatlichen Zahlung an den zweiten Kreditgeber 436,67 US-Dollar.
Beachten Sie, dass diese Beispiele mit einfachen Zinsmethoden berechnet werden. In Wirklichkeit haben die meisten Kreditgeber weitaus kompliziertere Methoden zur Berechnung der Zinsen für ihre Kredite. Viele verwenden Zinseszinsen, bei denen die Zinsen für einen Kredit auf der Grundlage des Kapitals zuzüglich der bereits ermittelten Zinsen neu berechnet werden.
Wenn ein Kreditgeber Zinseszinsen für seine Kredite anwendet, benötigen Sie die Hilfe eines Finanzrechners oder einer Tilgungstabelle, um die Kosten Ihres Kredits besser ermitteln zu können.
Kreditgeber können wählen, ob sie täglich, monatlich, halbjährlich oder jährlich Zinseszinsen berechnen möchten. Zinseszinsen können die Kreditkosten erheblich erhöhen, daher sollten Unternehmer die finanziellen Auswirkungen eines Zinseszinses sorgfältig abwägen.
Durchschnittlicher effektiver Jahreszins für Kleinunternehmenskredite
Die effektiven Jahreszinsen für Geschäftskredite können je nach Kreditgeber stark variieren. Unten finden Sie eine Tabelle, die die verschiedenen Arten der Unternehmensfinanzierung, die Fundid anbietet, sowie unsere durchschnittlichen effektiven Jahreszinsen hervorhebt:
Was ist ein guter effektiver Jahreszins für einen Geschäftskredit? Dies hängt von der Art des Darlehens ab, das Sie suchen. Wenn Sie sich für einen Kredit entscheiden, sollten Sie die Angebote verschiedener Kreditgeber vergleichen.
Bei Fundid bieten wir eine Vielzahl von Kreditmöglichkeiten für Unternehmen, die Unterstützung bei der Finanzierung verschiedener Aspekte ihres Geschäfts benötigen. Mit unseren Krediten können Sie Geräte kaufen, Ihren Cashflow puffern, ein neues Büro erwerben oder nahezu jeden anderen geschäftlichen Bedarf decken.
Der Betrag, den Sie leihen können, hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Geschäftserfahrung ab. Sie müssen seit mehr als sechs Monaten im Geschäft sein und einen Kredit-Score von mindestens 550 haben, um sich für einen Kredit bei Fundid zu qualifizieren.
Abschließende Gedanken
Für die allgemeine finanzielle Gesundheit Ihres Unternehmens ist es wichtig, die Gesamtkosten eines Geschäftskredits zu kennen. Bei der Suche nach einem Geschäftskredit können Sie diese Informationen nutzen, um die Gesamtkosten Ihrer Kreditangebote zu vergleichen.
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