Hinweis: Der folgende Artikel hilft Ihnen dabei: So kaufen Sie ein Haus ohne Geld oder Anzahlung
Im Jahr 2023 ist für den Kauf eines Eigenheims keine Anzahlung von 20 % mehr erforderlich. Angesichts der steigenden Inflation und der steigenden Zinssätze kann es für Erstkäufer von Eigenheimen schwierig sein, die erforderliche Anzahlung von 20 % für steigende Eigenheimpreise aufzubringen.
Etwas musste sich ändern, und zum Glück sind die Kreditgeber jetzt nachsichtiger und bieten mehr Optionen für diejenigen, die ein Haus kaufen möchten, ohne eine Anzahlung leisten zu müssen. Kreditgeber bieten verschiedene Arten von Produkten an und einige verlangen keine Anzahlung oder deutlich weniger als 20 %.
Lassen Sie uns Ihre Möglichkeiten erkunden.
Was ist eine Anzahlung?
Eine Anzahlung ist der Geldbetrag, der beim Kauf eines Hauses gezahlt wird. Diese Zahl wird normalerweise als Prozentsatz des gesamten Verkaufspreises des Hauses dargestellt. Wenn der Hauswert beispielsweise 300.000 US-Dollar beträgt, wie in der Abbildung unten dargestellt, würde eine Anzahlung von 20 % 60.000 US-Dollar betragen.
Kreditgeber verlangen Anzahlungen, weil sie dadurch geschützt sind, falls Sie mit der Kreditzahlung in Verzug geraten, insbesondere wenn Sie in den ersten Jahren der Kreditlaufzeit keine Zahlungen leisten, wenn noch mehr Schulden für das Hypothekendarlehen geschuldet sind.
Darüber hinaus müssen Sie, um mit dem Kauf eines Hauses zu beginnen, zunächst eine Anzahlung an den Verkäufer oder eine Anzahlung an den Kreditgeber für Ihr Wohnungsbaudarlehen leisten. Die meisten Menschen können sich den Kauf eines Hauses nicht vorstellen, ohne eine hohe Anzahlung zu leisten, die je nach Hypothekenprodukt normalerweise 5-20 % des Immobilienwerts beträgt.
Wie sich eine geringere Anzahlung auf Ihre Hypothek auswirkt
Während es möglich ist, ein Haus ohne oder mit einer deutlich geringeren Anzahlung zu erwerben, passieren zwei Dinge:
Ihr Zinssatz erhöht sich: Da der Kreditgeber bei einer geringeren Anzahlung ein höheres Risiko trägt, erhöht der Underwriter den Zinssatz.
Sie müssen eine Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen: Da der Kreditgeber nicht die volle Anzahlung von 20 % erhält, müssen Sie für die Hypothekenversicherung aufkommen. Eine Hypothekenversicherung verringert das Risiko für den Kreditgeber, Ihnen einen Kredit zu gewähren, sodass Sie sich für einen Kredit qualifizieren können, den Sie sonst möglicherweise nicht erhalten könnten.
Möglichkeiten, ein Haus ohne Anzahlung zu kaufen
Mittlerweile gibt es jedoch bestimmte Möglichkeiten, ein Haus ohne Anzahlung zu kaufen.
1. Eine konventionelle Hypothek ohne Anzahlung
Eine herkömmliche Hypothek ist eine Art Darlehen, bei dem die Anzahlung typischerweise 20 % beträgt. Ein solcher Kredit kann aber auch ohne Anzahlung abgeschlossen werden.
Wenn Sie über eine gute Bonität, aber kein Bargeld verfügen, können Sie ohne Anzahlung mit dem Hauskauf beginnen. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, ist für FHA- und konventionelle Darlehen lediglich eine Anzahlung von 3,5 % oder weniger erforderlich, aber 100 % der Anzahlung können geschenkt werden.
Der Nachteil? Der Nachteil bei dieser Art von Darlehen besteht darin, dass Sie einen höheren Zinssatz zahlen müssen.
Außerdem müssen Sie eine Ihrer Immobilien als Garantie für die Rückzahlung des Hypothekendarlehens behalten. Denn wenn Sie ein Haus ohne Anzahlung kaufen, besteht für den Kreditgeber ein extrem hohes Risiko, dass Sie den Betrag nicht rechtzeitig begleichen können.
2. Bundesprogramme
Eine andere Möglichkeit, ein Haus ohne Anzahlung zu kaufen, besteht darin, an Bundesprogrammen teilzunehmen. Der VA (Abteilung für Veteranenangelegenheiten) ist eine Art Darlehen, das den aus dem Militärdienst ausgeschiedenen Offizieren gewährt wird.
Mit dieser Genehmigung können Sie Kaufen Sie ein Haus ohne Anzahlung. USDA- und VA-Darlehen erfordern keine Anzahlung und ähnliche Programme stehen für diejenigen zur Verfügung, die nicht über genügend Kredit oder Bargeld verfügen, um eine Anzahlung zu leisten.
USDA-Darlehen
USDA-Darlehen sind eine ausgezeichnete Option für diejenigen, die mehr Wohneigentum in ländlichen Gebieten anstreben. Sie bieten subventionierte Zinssätze und erfordern keine Anzahlung oder Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit.
Um jedoch Anspruch auf ein USDA-Darlehen zu haben, müssen Antragsteller ihre Kreditwürdigkeit durch einen Kredit-Score von 580 oder höher nachweisen. Sie müssen außerdem über einen rechtmäßigen ständigen Wohnsitz in den USA verfügen, über ein verlässliches Einkommen verfügen, über ein Haushaltseinkommen verfügen, das 115 Prozent des Durchschnittseinkommens der Region oder weniger entspricht, und die Immobilie als Hauptwohnsitz in einem ländlichen Gebiet nutzen.
Mit diesen Krediten können verschiedene Arten von Immobilien erworben werden, darunter bestehende Häuser, Neubauten, Fertighäuser, Eigentumswohnungen, Stadthäuser sowie leerverkaufte oder zwangsversteigerte Häuser. Während Käufer in der Regel für die Abschlusskosten, die Gebühren des Kreditgebers und die Hypothekenversicherung verantwortlich sind, kann es sein, dass ein Teil dieser Kosten vom Verkäufer oder Kreditgeber durch Verkäuferkonzessionen und Kreditgeberkredite gedeckt wird.
VA-Darlehen
VA-Darlehen bieten eine praktikable Lösung für den Hauskauf für US-Militärangehörige, Veteranen und deren Ehepartner. Ähnlich wie USDA-Darlehen erfordern VA-Darlehen keine Anzahlung oder Mindestkreditwürdigkeit. Die meisten Kreditgeber bevorzugen jedoch einen Kredit-Score von mindestens 580.
Um ein VA-Darlehen zu beantragen, müssen Sie über eine Berechtigungsbescheinigung (COE) verfügen, die Ihre Diensthistorie und Ihren aktuellen Dienststatus bescheinigt und Ihre Berechtigung belegt.
Um Anspruch auf VA-Leistungen zu haben, müssen Sie 90 Tage aktiven Kriegsdienst, 180 Tage aktiven Friedensdienst, sechs Jahre in der Nationalgarde oder den Reserven abgeleistet haben oder der Ehegatte eines Militärangehörigen sein, der im Dienst gestorben ist nach einer dienstbedingten Behinderung.
Die VA sichert Kredite gegen Verluste mit einem Anspruch ab, ähnlich einer privaten Hypothekenversicherung. Dadurch können Kreditgeber Käufe ohne Anzahlung mit geringerem Risiko und niedrigeren Zinssätzen anbieten.
Darüber hinaus sind Kreditnehmer von VA-Darlehen von bestimmten Abschlusskosten wie Zeichnungs- und Anwaltsgebühren befreit.
3. Verhandeln Sie mit dem Verkäufer
Wenn Sie außerdem das Vertrauen des Verkäufers gewinnen können, indem Sie ihm den Nachweis Ihrer festen Anstellung und Ihres Einkommens vorlegen, können Sie erfolgreich und ohne Anzahlung ein Haus kaufen.
Wenn der Verkäufer davon überzeugt ist, dass Sie den Betrag fristgerecht begleichen können, ohne eine Anzahlung leisten zu müssen, können Sie das Haus sicher auch ohne Anzahlung kaufen.
Optionen für eine günstige Hypothek
Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, aber nicht viel Geld für eine Anzahlung haben, stehen Ihnen dennoch mehrere Hypothekenoptionen zur Verfügung, die eine geringe Anzahlung oder gar keine Anzahlung erfordern.
- FHA-Darlehen: Für FHA-Darlehen ist eine Anzahlung von mindestens 3,5 % des Kaufpreises erforderlich, die aus einer Schenkung eines Familienmitglieds oder einem Zuschuss aus einem staatlichen oder lokalen staatlichen Anzahlungshilfeprogramm erfolgen kann.
- VA-Darlehen: Veterans Affairs bietet VA-Darlehen an, für die keine Anzahlung für berechtigte Militärangehörige, Veteranen und deren Ehepartner erforderlich ist.
- USDA-Darlehen: Das US-Landwirtschaftsministerium bietet USDA-Darlehen für Hauskäufer in ländlichen Gebieten an, für die keine Anzahlung erforderlich ist. Es gibt jedoch Einkommensgrenzen und Voraussetzungen für die Eigentumsberechtigung.
- Konventionelle Kredite: Einige herkömmliche Kredite bieten Optionen mit geringer Anzahlung, beispielsweise die Programme HomeReady und Home Mögliche. Diese Programme erfordern nur eine Anzahlung von 3 % und bieten reduzierte Hypothekenversicherungsprämien.
- Staatliche und lokale Unterstützungsprogramme für Anzahlungen: Viele Bundesstaaten und Kommunalverwaltungen bieten Anzahlungshilfeprogramme an, die Ihnen bei der Anzahlung oder den Abschlusskosten helfen können.
Es ist wichtig zu beachten, dass diese Optionen zwar eine geringe oder keine Anzahlung ermöglichen, Sie jedoch über die Laufzeit des Darlehens wahrscheinlich mehr Zinsen und Gebühren zahlen werden. Es ist wichtig, sich umzusehen und die Angebote verschiedener Kreditgeber zu vergleichen, um die beste Hypothekenoption für Ihre spezifische Situation zu finden.
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Hypothekenoptionen für schlechte Bonität
Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann Ihre Möglichkeiten bei der Absicherung einer Hypothek einschränken. Für Menschen mit schlechter Bonität stehen jedoch noch einige Optionen zur Verfügung.
- FHA-Darlehen: Die Federal Housing Administration bietet FHA-Darlehen an, um Menschen mit nicht optimaler Bonität bei der Aufnahme einer Hypothek zu helfen. Für FHA-Darlehen ist eine Kreditwürdigkeit von mindestens 500 erforderlich, Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 580 oder höher können sich jedoch für eine Anzahlung von nur 3,5 % qualifizieren.
- VA-Darlehen: Veterans Affairs bietet VA-Darlehen für berechtigte Militärangehörige, Veteranen und deren Ehepartner. Für VA-Darlehen gibt es keine Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit, aber einige Kreditgeber haben möglicherweise ihre eigenen Anforderungen an die Kreditwürdigkeit.
- Subprime-Hypotheken: Subprime-Hypotheken sind für Kreditnehmer mit schlechter Bonität konzipiert. Diese Darlehen sind mit höheren Zinssätzen und Gebühren verbunden, können jedoch eine praktikable Option für diejenigen sein, die sich nicht für andere Arten von Hypotheken qualifizieren können.
- Mitunterzeichner: Ein Mitunterzeichner mit guter Bonität kann Ihnen dabei helfen, eine Hypothek zu sichern. Der Mitunterzeichner übernimmt grundsätzlich die Verantwortung für das Darlehen, wenn Sie seinen Zahlungen nicht nachkommen.
- Kreditwürdigkeit verbessern: Wenn Ihre Bonität schlecht ist, ist es wichtig, an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit zu arbeiten. Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich, halten Sie Ihre Kreditauslastung niedrig und bestreiten Sie etwaige Fehler in Ihrer Kreditauskunft.
Es ist wichtig zu beachten, dass diese Optionen zwar verfügbar sind, eine schlechte Bonität jedoch die Besicherung einer Hypothek erschweren kann und Sie am Ende möglicherweise mehr Zinsen und Gebühren zahlen müssen. Es ist wichtig, sich umzusehen und die Angebote verschiedener Kreditgeber zu vergleichen, um die beste Hypothekenoption für Ihre spezifische Situation zu finden.
Das Fazit
Daher ist es erforderlich, dass Sie über eine hohe Bonität verfügen und Anspruch auf die Zahlung eines höheren Zinssatzes haben.
Wenn Sie eine herkömmliche Anzahlung von 20 % leisten möchten, gibt es einfache Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse zu steigern. Wenn Ihnen eine Hypothek mit geringer oder gar keiner Anzahlung lieber ist, haben Sie immer noch Möglichkeiten!
Mit diesen Methoden können Sie den Kauf eines Hauses ohne Anzahlung in Betracht ziehen. Zusammenfassend sind Ihre Bonität und Ihr monatliches Einkommen ein Beweis dafür, dass Sie den Kreditgeber am Ende nicht mit leeren Händen verlassen werden.
