Der folgende Artikel hilft Ihnen dabei: Was ist ein Schuldenerlass? Die 3 Typen erklärt
Laut einer aktuellen Umfrage haben etwa 300 Millionen Amerikaner irgendeine Form von Schulden.[1] Das sind eine Menge Leute – und eine Menge Schulden.
Was wäre, wenn Sie die Kontrolle über Ihre Schulden übernehmen und herausfinden möchten, wie Sie diese abbezahlen können? Bücher, Websites und sogar Persönliche Finanz-Podcasts kann helfen, aber viele Menschen wenden sich an Entschuldungsdienste, um Hilfe zu erhalten. Abgesehen von den eingängigen Radiowerbespots, die versprechen, Ihnen Schuldeneintreiber vom Hals zu halten, stellt sich die Frage: Was genau beinhaltet ein Schuldenerlass?
Für manche kann ein Schuldenerlass eine praktikable Lösung sein, für Ihre Situation gibt es jedoch möglicherweise eine bessere Option.
Was ist ein Schuldenerlass?
Ein Schuldenerlass ist eine Drittorganisation, die mit Ihnen und Ihren Kreditgebern zusammenarbeitet, um Ihre Schulden zu sanieren oder umzustrukturieren, damit Sie Ihren Rückzahlungsverpflichtungen nachkommen können.
Dabei handelt es sich in der Regel um gewinnorientierte Unternehmen. Sie erheben im Allgemeinen hohe Gebühren für die Nutzung ihrer Dienste durch ihre Kunden. Sie stellen jedoch eine Alternative zur Insolvenz dar, die mitunter weitaus schwerwiegendere langfristige Folgen haben kann.
Arten von Entschuldungsdiensten
Es gibt drei Hauptoptionen für den Schuldenerlass: Schuldenbereinigung, Schuldenmanagement und Schuldenkonsolidierung. Obwohl sie ähnliche Ziele verfolgen – Sie bei der Verwaltung und Tilgung Ihrer Schulden zu unterstützen – unterscheiden sie sich alle in ihrer Funktionsweise geringfügig.
Schuldenregelung
Bei einer Schuldenregulierung verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern über die Reduzierung oder den Verzicht auf den von Ihnen geschuldeten Betrag. Dazu können Guthaben, Zinssätze, Fälligkeitstermine und andere Faktoren wie Verzugszinsen und Gebühren für die Überschreitung des Limits gehören. Sie können hierfür direkt mit Ihren verschiedenen Gläubigern zusammenarbeiten oder einen Drittanbieter mit der Verhandlung in Ihrem Namen beauftragen.
Vorteile: Die Verhandlung durch einen Dritten in Ihrem Namen macht es bequemer. Sie kümmern sich um die gesamte Kommunikation und Zahlungen an Ihre Gläubiger, was großartig ist, wenn Sie dies nicht gerne alleine erledigen möchten.
Nachteile: Diese Anbieter verlangen oft eine monatliche Gebühr für ihren Service, und diese Gebühr kann oft höher sein, als Sie sich leisten können. Möglicherweise müssen Sie auch Steuern auf die erlassenen Schulden zahlen, was negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben könnte.
Schuldenkonsolidierung
Bei der Schuldenkonsolidierung werden alle Ihre Schulden zu einer einzigen Schuld zusammengefasst. Dies erreichen Sie im Allgemeinen durch die Aufnahme eines weiteren Kredits, in der Regel eines Privatkredits, oder durch die Übertragung Ihres Kreditkartenguthabens auf eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 0 %. Sie können dies auf eigene Faust oder über ein Entschuldungsunternehmen tun.
Vorteile: Wenn Sie Ihre Schulden in einer Zahlung zusammenfassen, reduzieren Sie die Anzahl der Rechnungen, die Sie bezahlen müssen. Sie können auch sowohl besicherte als auch unbesicherte Schulden konsolidieren, was sich langfristig positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann. Sie können Ihre Schulden durch Privatkredite, zinsgünstige Kredite oder die Übertragung von Kreditkartenguthaben in einem monatlichen Pauschalbetrag zusammenfassen.
Nachteile: Wenn Sie ein externes Schuldenkonsolidierungsunternehmen beauftragen, müssen Sie möglicherweise hohe Gebühren zahlen. Auch wenn Sie nur eine Zahlung haben, kann es länger dauern, bis Sie diesen größeren Restbetrag beglichen haben. Kurzfristig kann es sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und führt nicht unbedingt zu Verhaltensänderungen, die zu den anfänglichen Schulden geführt haben.
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Schuldenmanagement
Beim Schuldenmanagement handelt es sich um eine Option für die Zusammenarbeit mit Gläubigern über eine Drittorganisation, um Ihre ungesicherten Schulden wie Kreditkarten oder Privatkredite in einer monatlichen Zahlung zusammenzufassen.
Vorteile: Sie müssen nur eine monatliche Zahlung zu einem niedrigeren Zinssatz leisten und können Ihre Schulden möglicherweise schneller abbezahlen.
Nachteile: Nicht alle Gläubiger beteiligen sich an Schuldenmanagementplänen. Sie müssen den Überblick über Ihre Zahlungen behalten; Wenn Sie eines vergessen, kann Ihre Einschreibung verfallen und Ihre Kreditwürdigkeit wird negativ beeinflusst.
Wann sollten Sie einen Schuldenerlass in Anspruch nehmen?
Wenn Ihre Schulden höher sind, als Sie bewältigen können, können Sie mit einer Entlastung leichter damit umgehen. Möglicherweise zahlen Sie weniger Zinsen oder Verzugszinsen, da Sie nur eine Zahlung verwalten müssen.
Es hat auch einen psychologischen Vorteil, wenn man sieht, wie das Gleichgewicht sinkt, sodass man sich ermutigt fühlt, weiter Fortschritte zu machen. Dadurch wird möglicherweise etwas Geld in Ihrem Budget frei, das Sie für andere Zwecke verwenden können, beispielsweise für Ihr Lebensmittelbudget oder die Wartung Ihres Autos.
Nicht alle Ihrer Gläubiger werden Ihre Schulden begleichen wollen. In diesem Fall sind Sie weiterhin zur Zahlung des gesamten Betrags verpflichtet, einschließlich etwaiger Zinsen, Verzugszinsen oder anderer Kosten, die Ihnen möglicherweise entstanden sind.
So finden Sie ein seriöses Schuldenerleichterungsprogramm
Wenn Sie ein Schuldenerlassprogramm in Anspruch nehmen möchten, ist es wichtig, dass Sie gründlich recherchieren und eines auswählen, das seriös, vertrauenswürdig und zuverlässig ist. Sie können auf Websites wie TrustPilot oder dem Better Business Bureau nach Bewertungen, Rezensionen und Beschwerden suchen.
Sie können auch eine schnelle Google-Suche mit dem Namen des Unternehmens durchführen, um Erfahrungsberichte und Rezensionen von tatsächlichen Verbrauchern zu lesen.
Stellen Sie sicher, dass Sie Dinge recherchieren wie:
- Wird es Ihnen im Voraus in Rechnung gestellt? Gemäß der Telemarketing-Verkaufsregel[2]das ist nicht erlaubt.
- Wenn es den Verbrauchern geraten hat, keine Rechnungen mehr zu bezahlen. Dies kann dazu führen, dass diese Konten eingezogen werden, was Ihre Kreditwürdigkeit weiter beeinträchtigt.
- Wenn es Dinge verspricht, die zu schön scheinen, um wahr zu sein. Es ist gut, optimistisch zu sein, aber nicht Dinge zu erwarten, die nicht möglich sind.
Stellen Sie sicher, dass Sie bei Ihrer ersten Beurteilung viele Fragen stellen. Wenn Sie kein gutes Gefühl für das Unternehmen haben oder es einige der oben genannten Merkmale aufweist, ist es möglicherweise nicht seriös.
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Vermeiden Sie diese Entschuldungsoptionen
Selbst wenn Ihre Schulden nicht mehr zu bewältigen sind, kann die Nutzung einiger dieser Optionen Ihre finanzielle Situation noch düsterer machen.
Kreditaufnahme gegen Ihr Eigenheimkapital. Dies kann das Geld gefährden, das Sie erhalten, wenn Sie Ihr Haus verkaufen müssen, und das Risiko einer Zwangsvollstreckung riskieren, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können.
Kreditaufnahme für Ihre Altersvorsorge. Sie riskieren, Steuern auf das Geld zahlen zu müssen, wenn Sie Ihren Job verlieren und zusätzliches Geld durch Zinseszinsen verlieren.
Verzögerung der Zahlung einer gesicherten Schuld, um eine Zahlung für eine ungesicherte Schuld zu leisten. Dadurch besteht die Gefahr, dass Sie die Sicherheiten für den besicherten Kredit verlieren. Wenn diese Sicherheit so etwas wie ein Auto ist, haben Sie jetzt die Möglichkeit verloren, zur Arbeit und wieder zurück zu kommen.
Dem Druck der Gläubiger nachgeben. Geben Sie nicht den Anweisungen Ihrer Gläubiger nach. Ihre Aufgabe besteht darin, das ihnen geschuldete Geld einzutreiben, und nicht darauf, Ihr Bestes zu geben. Führen Sie die erforderlichen Zahlungen durch und versuchen Sie, für den Rest einen Deal auszuhandeln.
Vermeiden Sie es, Kredite für die Zukunft aufzunehmen, um vergangene Fehler zu bezahlen. Wenn Sie immer noch mit Ihren Schulden zu kämpfen haben, gibt es einige Alternativen zum Schuldenerlass, die Ihnen helfen können.
Alternativen zu Entschuldungsprogrammen
Wenn Sie Ihre Recherche durchgeführt haben und immer noch Bedenken haben, ein Schuldenerlassprogramm in Anspruch zu nehmen, gibt es noch ein paar andere Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten.
Kreditberatung
Kreditberatung ist ein Service, der von gemeinnützigen Organisationen wie der National Foundation for Credit Counseling angeboten wird[3] um Kunden dabei zu helfen, mit einem begrenzten Budget zu leben, ihre Schulden zu begleichen und ihre finanzielle Gesamtsituation zu verbessern. Berater können Ihnen auch bei der Organisation eines Schuldenmanagementplans helfen.
Vorteile: Sie helfen Ihnen bei der Konsolidierung Ihrer Schulden, bieten eine breite Palette von Dienstleistungen an, einschließlich kostenloser Schulungsmaterialien, und die Rückzahlung Ihrer Schulden kann möglicherweise weniger Zeit in Anspruch nehmen.
Nachteile: Für die Kreditberatung fällt eine relativ hohe monatliche Gebühr an. Abhängig von der Art Ihrer Schulden kann es schwierig sein, sich für deren Schuldenmanagementpläne zu qualifizieren, und Ihre Kreditkarten werden eingefroren.
Konkurs
Im Gegensatz zu den anderen Optionen handelt es sich bei der Insolvenz um ein Gerichtsverfahren, bei dem alle oder die meisten Ihrer Schulden beglichen werden, während Ihre Gläubiger und Kreditgeber noch einen Teil der Rückzahlung erhalten. Sie können entweder Insolvenz nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 anmelden. Wenn Sie diesen Weg gehen, sprechen Sie mit einem Anwalt, bevor Sie sich für einen Weg entscheiden.
Vorteile: Bei einer Insolvenz werden Ihre Schulden erlassen und Inkassobüros können Sie nicht mehr anrufen, um Ihre Schulden einzutreiben.
Nachteile: Es kann nicht nur kostspielig sein, Insolvenz anzumelden, es können auch nicht alle Schulden berücksichtigt werden. Beispielsweise können Sie Studiendarlehen in der Regel nicht in Insolvenzanträge einbeziehen.
Insolvenzen bleiben bis zu zehn Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, was es schwieriger macht, andere Kredite und andere Dienstleistungen wie Wohnungsmieten zu erhalten. Wenn Sie sich einen Kredit sichern, können die Zinssätze deutlich höher ausfallen. Und wenn Sie Kapitel 7 einreichen, können Sie Ihr Vermögen verlieren, einschließlich Ihres Hauses oder Autos.
Verhandeln Sie Ihre eigenen Schulden
Wenn Sie über Ihre eigenen Schulden verhandeln, nehmen Sie Kontakt zu Ihren Gläubigern und Kreditgebern auf und vereinbaren mit ihnen eine Zahlungsvereinbarung. Das kann alles bedeuten, von der Konsolidierung von Guthaben über die Senkung der Zinssätze bis hin zum Angebot, einen Pauschalbetrag zu zahlen. Sie können auch Ihre eigenen formulieren Planen Sie, aus der Verschuldung herauszukommen unter Verwendung der Schuldenschneeball- oder Schuldenlawinenmethode.
Vorteile: Dadurch haben Sie die Kontrolle über Ihre Schuldensituation, indem Sie Ihren eigenen Zeitplan mit Zahlungsbeträgen erstellen, die Sie sich leisten können. Sie müssen sich keine Sorgen darüber machen, dass ein Dritter Ihre Zahlungen abwickelt oder eine Verwaltungsgebühr zahlt.
Möglicherweise können Sie eine höhere Kreditwürdigkeit aufrechterhalten, und Ihre Kreditauskunft enthält keine Punkte. Da Sie dies alleine bewältigen müssen, müssen Sie sich dennoch mit den Verhaltensweisen befassen, die die Situation überhaupt erst verursacht haben, damit Sie nicht wieder in die Schuldenfalle geraten.
Nachteile: Da Sie dies alleine tun, gibt es niemanden, der Sie zur Rechenschaft zieht, was es einfacher macht, Ihren Plan zu „betrügen“. Als Einzelperson verfügen Sie möglicherweise nicht über die Autorität, die ein Drittunternehmen möglicherweise hat. Daher ist es möglicherweise weniger wahrscheinlich, dass einige Gläubiger mit Ihnen verhandeln. Es kann auch länger dauern, und Sie müssen trotzdem daran denken, jeden Monat die verschiedenen Zahlungen zu leisten.
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Ist ein Schuldenerlass die richtige Wahl?
Ein Schuldenerlassprogramm kann funktionieren und je nach Ihrer Situation, der Art Ihrer Schulden und der Verhandlungsbereitschaft Ihrer Gläubiger möglicherweise die richtige Wahl sein. Es kommt auch darauf an, wie treu Sie Ihrem Plan bleiben. Wenn Sie jeden Monat pünktlich zahlen, keine neuen Schulden aufnehmen und Ihr Budget einhalten, kann ein solches Programm von Vorteil sein.
Kreditgeber müssen Ihre Zahlungen jedoch nicht akzeptieren, und die Teilnahme an einem Schuldenerlassprogramm kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Es kann auch länger dauern, bis Sie fertig sind Bezahlen Sie Ihre Schulden die Nutzung eines dieser Dienste, ganz zu schweigen von den hohen Gebühren, die viele Agenturen verlangen.
In einigen Fällen kann ein Schuldenregulierungsunternehmen Sie dazu auffordern, die Zahlungen für Ihre Schulden einzustellen, die dann in Ihrer Kreditauskunft als überfällige Konten aufgeführt werden.
Sie müssen die Vor- und Nachteile eines Schuldenerlassprogramms abwägen. Denken Sie daran, dass es andere Möglichkeiten gibt, aus der Verschuldung herauszukommen, wenn Sie mit den Bedingungen nicht einverstanden sind.
