Hinweis: Der folgende Artikel hilft Ihnen dabei: Was ist eine konventionelle Hypothek in Kanada?
Wenn Sie in Kanada eine Hypothek aufnehmen, ist einer der wichtigsten Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, ob Sie eine konventionelle Hypothek oder eine Hypothek mit hohem Zinssatz bevorzugen.
Aber was genau sind herkömmliche Hypotheken und warum sollten Sie eine solche aufnehmen?
Lesen Sie weiter, um alles zu erfahren, was Sie über konventionelle Hypotheken in Kanada wissen müssen, einschließlich ihrer Merkmale, Vor- und Nachteile und wie sie im Vergleich zu Hypotheken mit hohem Zinssatz abschneiden.
Die zentralen Thesen
- Bei einer herkömmlichen Hypothek beträgt die von Ihnen geleistete Anzahlung 20 % oder mehr des Kaufpreises.
- Für eine konventionelle Hypothek benötigen Sie keine Hypothekenausfallversicherung, da es sich nicht um eine Hochrisikohypothek handelt.
- Diese sind vergleichbar mit Hypotheken mit hohem Zinssatz, bei denen die Anzahlung nur 5 % des Kaufpreises betragen kann.
- Für hochverzinsliche Hypotheken ist eine Hypothekenausfallversicherung erforderlich.
Konventionelle Hypothekenbedeutung
Eine herkömmliche Hypothek ist die Bezeichnung für eine Hypothekenart, die Sie bei Finanzinstituten in Kanada erhalten können.
Ausschlaggebend dafür, ob eine Hypothek konventionell ist, ist die Höhe des Kaufpreises der Immobilie, den das Darlehen abdeckt.
Der Beleihungswert (LTV) darf maximal 80 % des Kaufpreises einer herkömmlichen Hypothek betragen. Das heißt, Sie müssen in der Lage sein, die restlichen 20 % des Kaufpreises mit der Anzahlung zu bezahlen.
Kreditgeber können in Kanada eine Hypothek mit einer LTV-Quote von über 80 % nur dann anbieten, wenn der Kredit versichert ist.
Herkömmliche Hypotheken hingegen müssen nicht versichert werden. Während Kreditgeber also möglicherweise immer noch eine Versicherung für herkömmliche Hypotheken abschließen, müssen sie dies nicht tun.
Beispiele für konventionelle Hypotheken
Nehmen wir an, Sie möchten eine Immobilie im Wert von 300.000 $ kaufen. Um eine herkömmliche Hypothek aufzunehmen, müssen Sie eine Anzahlung von 20 % leisten.
Dies entspricht 60.000 US-Dollar, sodass die Höhe der Hypothek für die verbleibenden 240.000 US-Dollar beträgt.
Nehmen wir in einem anderen Fall an, Sie besitzen eine Immobilie im Wert von 450.000 US-Dollar. Sie würden eine 20-prozentige Anzahlung in Höhe von 90.000 US-Dollar leisten und eine herkömmliche Hypothek zur Deckung der restlichen 360.000 US-Dollar aufnehmen.
Beispiel für eine herkömmliche Hypotheken-Anzahlung
Eine herkömmliche Hypothek ist eine Hypothek, bei der Sie 20 % oder mehr des Immobilienwertes bezahlen müssen. Der Beleihungswert muss daher 80 % des Kaufpreises der Immobilie betragen.
Um sich für ein herkömmliches Darlehen in Kanada zu qualifizieren, müssen Sie eine Anzahlung von 20 % des Kaufpreises leisten.
Wenn die Immobilie, die Sie kaufen möchten, also 350.000 US-Dollar kostet, würde Ihre Anzahlung von 20 % einen Wert von 70.000 US-Dollar haben.
Sie könnten Ihre Haussuche beginnen, indem Sie anhand Ihrer Anzahlung ermitteln, wie viel Sie sich leisten können. Wenn Sie beispielsweise 300.000 US-Dollar als Anzahlung zur Verfügung haben, könnten Sie eine Immobilie mit einem Höchstwert von 1.500.000 US-Dollar kaufen.
Konventioneller Anzahlungsprozentsatz für Kredite
Der Anzahlungsanteil bei einem herkömmlichen Kredit muss mindestens 20 % betragen. Es könnte jedoch höher sein.
Wenn Sie möchten, können Sie beispielsweise eine Anzahlung von 30 % leisten. Dies würde die Höhe der Hypothek verringern und zu geringeren Rückzahlungen führen.
Was ist eine High-Ratio-Hypothek in Kanada?
Was ist, wenn Sie sich die Anzahlung von 20 % für eine herkömmliche Hypothek in Kanada nicht leisten können?
In diesem Fall müssten Sie mehr als 80 % des Immobilienwertes leihen, was als Hochzinshypothek bezeichnet wird.
Im Wesentlichen hat eine Hypothek mit hohem Zinssatz eine LTV-Quote von über 80 %.
Bei einer Hypothek mit hohem Zinssatz könnten Sie nur eine Anzahlung von 5 % leisten, oder Sie zahlen 10 %. Der Wert der Immobilie muss jedoch weniger als 1.000.000 US-Dollar betragen.
Bei Immobilien über 1 Million US-Dollar müssen Sie eine Anzahlung von 20 % leisten.
Bei Hypotheken mit hohem Zinssatz müssen Sie für die Versicherung aufkommen. Der Kreditgeber schließt eine Hypothekenversicherung bei einem der drei Hypothekenversicherer in Kanada ab:
- Kanadische Hypotheken- und Wohnungsbaugesellschaft (CMHC)
- Sagen
- Kanada-Garantie
Dies dient dem Schutz des Kreditgebers, wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können, da Hypotheken mit hohen Zinssätzen für Banken riskanter sind. Sie zahlen dann die Versicherung zusätzlich zu Ihrer Hypothek.
Beispiele für Hypotheken mit hohem Zinssatz
Während Sie möglicherweise eine Anzahlung von weniger als 20 % für Ihre Immobilie leisten können, hängt die Höhe Ihrer Anzahlung in gewissem Maße vom Wert der Immobilie ab.
Beispielsweise möchten Sie möglicherweise eine Anzahlung von 5 % leisten. Dies ist jedoch nur möglich, wenn der Wert der Immobilie unter 500.000 US-Dollar liegt. Alles über 500.000 US-Dollar erfordert eine Anzahlung von 10 % für diesen Teil der Immobilie.
Nehmen wir zum Beispiel an, die Immobilie hat einen Wert von 700.000 US-Dollar. In diesem Fall müsste Ihre Anzahlung wie folgt betragen:
- 5 % der ersten 500.000 $
- 10 % der restlichen 200.000 $
Das ergibt 25.000 $ + 20.000 $ für eine Gesamtanzahlung von 45.000 $.
Konventionelle Hypothek vs. Hochzinshypothek
Ist eine konventionelle Hypothek besser als eine Hypothek mit hohem Zinssatz? Das hängt von Ihrer Situation ab und es gibt einige wichtige Unterschiede, die Sie beachten sollten.
Herkömmliche Hypotheken erfordern eine höhere Anzahlung. Wenn Sie das haben, ist das in Ordnung. Wenn Sie jedoch keine hohe Anzahlung leisten können, müssen Sie möglicherweise eine Hypothek mit hohem Zinssatz aufnehmen, um die gewünschte Immobilie zu kaufen.
Bei Hypotheken mit hohem Zinssatz sind Sie auf Immobilien unter 1 Million US-Dollar beschränkt. Daher können Sie für eine Immobilie mit einem höheren Wert keine Hypothek mit hohem Zinssatz aufnehmen.
Eine Gemeinsamkeit beider Hypothekenarten besteht darin, dass die Anzahlung aus eigenen Mitteln erfolgen muss. Die Mittel hierfür können Sie nicht leihen.
Außerdem ist bei herkömmlichen Hypotheken der Abschluss einer Versicherung durch den Kreditgeber nicht erforderlich, bei Hochzinshypotheken hingegen schon. Sie müssen diese zusätzliche Versicherung zusätzlich zu Ihren Hypothekenzahlungen bezahlen.
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Vor- und Nachteile einer herkömmlichen Hypothek
Vorteile
- Einer der wichtigsten Vorteile herkömmlicher Hypotheken besteht darin, dass Sie weniger Geld für den Kauf Ihrer Immobilie aufnehmen müssen. Daher sind Ihre Hypothekenzahlungen in der Regel niedriger als bei einer Hypothek mit hohem Zinssatz und derselben Hypothekenlaufzeit.
- Durch eine höhere Anzahlung können Sie möglicherweise eine teurere Immobilie erwerben. Beispielsweise benötigen Sie eine herkömmliche Hypothek, um eine Immobilie im Wert von 1 Million US-Dollar oder mehr zu kaufen.
- Mit einer höheren Anzahlung sollten Sie über die Laufzeit der Hypothek weniger Zinsen für Ihr Darlehen zahlen.
- Sie müssen auch nicht die Versicherungsprämien zahlen, die Sie für eine Hypothek mit hohem Zinssatz zahlen müssten.
- Zur Auswahl stehen zahlreiche konventionelle Hypotheken, darunter Festhypotheken und Hypotheken mit variablem Zinssatz sowie verschiedene Hypothekenlaufzeiten, sodass Sie zahlreiche Optionen haben.
Nachteile
- Für eine herkömmliche Hypothek müssen Sie eine Anzahlung von 20 % leisten, was je nach Ihrer finanziellen Situation möglicherweise nicht möglich ist.
Sollten Sie eine konventionelle Hypothek aufnehmen?
Ob Sie eine konventionelle Hypothek aufnehmen sollten, hängt von mehreren Faktoren ab, unter anderem von Ihrer finanziellen Situation.
Haben Sie bereits eine große Anzahlung angespart? Wenn Sie die Art der Immobilie kennen, die Sie kaufen möchten, und eine Anzahlung von 20 % leisten möchten, kann eine herkömmliche Hypothek eine gute Option sein.
Wenn Sie eine Immobilie im Wert von über 1 Million US-Dollar kaufen möchten, benötigen Sie eine herkömmliche Hypothek. In diesem Fall besteht keine Möglichkeit, eine Hypothek mit hohem Zinssatz aufzunehmen.
Aber nur weil Sie eine Anzahlung von 20 % haben, heißt das nicht, dass Sie immer eine herkömmliche Hypothek aufnehmen sollten. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Sie mit einer versicherten Hypothek mit hohem Zinssatz einen besseren Hypothekenzins erzielen können.
Der Betrag, den Sie leihen, wirkt sich auf Ihre Hypothekenzahlungen aus. Wenn Sie sich mehr leihen, müssen Sie auch mehr zurückzahlen.
Es spielen jedoch viele Variablen eine Rolle, darunter die Hypothekenlaufzeit und die Frage, ob es sich um eine Hypothek mit festem oder variablem Zinssatz handelt, und alle können sich auf die Kosten auswirken.
Berücksichtigen Sie alle Faktoren, recherchieren Sie die verfügbaren Hypotheken und wählen Sie die Hypothek aus, die für Ihre Situation am besten geeignet ist.
FAQs
Was ist der Unterschied zwischen einer konventionellen und einer Festhypothek?
Herkömmliche Hypotheken können sowohl Festhypotheken als auch Hypotheken mit variablem Zinssatz sein.
Wie hoch ist Kanadas herkömmlicher Hypothekenzins?
In Kanada gibt es keinen festgelegten Hypothekenzinssatz für herkömmliche Hypotheken. Verschiedene Kreditgeber bieten unterschiedliche Zinssätze an, die auf verschiedenen Faktoren basieren, einschließlich der Laufzeit und der Art der Hypothek.
Benötigen Sie eine Anzahlung von 20 % für eine herkömmliche Hypothek?
Ja, bei einer herkömmlichen Hypothek müssen Sie eine Anzahlung von mindestens 20 % leisten. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt, benötigen Sie stattdessen eine Hypothek mit hohem Zinssatz.
Warum ist es so schwierig, eine konventionelle Hypothek zu bekommen?
Der Erhalt einer herkömmlichen Hypothek kann eine größere Herausforderung darstellen, da eine höhere Anzahlung von 20 % oder mehr geleistet werden muss. Allerdings gibt es in Kanada viele Hypotheken zur Auswahl, also suchen Sie nach der besten Hypothek für Ihre Bedürfnisse.
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