Hinweis: Der folgende Artikel hilft Ihnen dabei: 5 Gründe, die Einnahme von CPP bis zum 70. Lebensjahr zu verschieben
Ich habe bereits früher über die Gründe für die frühe Einnahme von CPP im Alter von 60 Jahren geschrieben. In diesem Beitrag beschreibe ich die Gründe, warum Sie die Einnahme von CPP möglicherweise bis zum Alter von 70 statt bis zum üblichen Alter von 65 Jahren verschieben möchten.
Offensichtlich steckt hinter diesem Problem mehr als das, was ich unten dargelegt habe. Erwägen Sie die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner, um herauszufinden, was für Ihre Umstände am besten ist.
Wie hoch ist der CPP im Alter von 70 Jahren?
Ihre CPP-Zahlungen hängen davon ab, wie viel Sie in den Plan eingezahlt haben und wie lange Sie eingezahlt haben.
Um sich für den maximalen monatlichen CPP zu qualifizieren, müssen Sie im Alter zwischen 16 und 65 Jahren (d. h. 39 Jahre lang) mindestens 83 % der Zeit, in der Sie Anspruch haben, in den CPP einzahlen.
Und in diesen 39 Jahren müssen Sie die Höchstbeiträge gemäß dem Yearly Maximum Pensionable Earnings (YMPE) geleistet haben.
Für 2021 betrug der YMPE 61.600 $. Das bedeutet, dass der maximale Arbeitnehmerbeitrag zum CPP für 2021 3.166,45 US-Dollar (5,45 % Beitragssatz) betrug und für Selbstständige 6.332,9 US-Dollar betrug.
Kanadier können sich dafür entscheiden, CPP vorzeitig im Alter von 60 Jahren in Anspruch zu nehmen, im Gegenzug dafür erhalten sie eine Kürzung der Leistungen um 0,60 % pro Monat, d. h. 7,2 % pro Jahr oder 36 % im Alter von 65 Jahren.
Alternativ können Sie CPP auf einen späteren Zeitpunkt, bis zum Alter von 70 Jahren, verschieben, um von einer Leistungserhöhung in Höhe von 0,7 % pro Monat, d. h. 8,4 % pro Jahr oder 42 % im Alter von 70 Jahren, zu profitieren.
Der maximale monatliche CPP-Vorteil im Jahr 2022 betrug 1.203,75 $. Wenn Sie die CPP bis zum Alter von 70 Jahren verschoben hätten, würde sich Ihre Leistung um 42 % auf eine maximale monatliche CPP-Zahlung von erhöhen 1.709,33 $ in den Mitteln für 2022 (nicht inflationsbereinigt).
Der durchschnittliche CPP-Vorteil war viel geringer als der Maximalwert. Die durchschnittliche monatliche Zahlung betrug beispielsweise 689,17 $.
Die Anpassung dieses Betrags an eine Erhöhung um 142 % bedeutete, dass eine Person, die das Sammeln von CPP bis zum 70. Lebensjahr hinauszögerte, im Jahr 2022 durchschnittlich 978,62 US-Dollar pro Monat erhalten könnte.
Gründe, CPP bis zum 70. Lebensjahr aufzuschieben
Hier sind einige Gründe, warum Sie das Sammeln von CPP möglicherweise bis zum Alter von 70 Jahren verschieben möchten.
1. Durchschnittliche Lebenserwartung oder besser: Wenn die Menschen in Ihrer Familie im Allgemeinen älter als 90 Jahre sind und Sie bei guter Gesundheit sind, kann es sinnvoll sein, die CPP auf das 70. Lebensjahr zu verschieben, um mehr Vorteile zu erzielen und Ihr Langlebigkeitsrisiko zu minimieren.
2. Höhere CPP-Auszahlung: Eine zusätzliche Erhöhung der lebenslangen Leistungen um 42 % im Vergleich zu dem, was Sie sonst im Alter von 65 Jahren erhalten würden, ist nicht zu verachten. Für jedes Jahr, das Sie nach 65 aufschieben, erhalten Sie eine Erhöhung um 8,4 %, was bis zu Ihrem 70. Lebensjahr 42 % entspricht.
3. Sie arbeiten immer noch: Wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr noch beschäftigt sind, sind CPP-Beiträge optional. CPP-Leistungen sind jedoch in Ihrem steuerpflichtigen Einkommen enthalten und erhöhen somit Ihre Steuern.
Wenn Sie das zusätzliche Einkommen nicht benötigen, kann eine Verschiebung des CPP-Einkommens um ein paar Jahre zu Steuerersparnissen führen. Das Gleiche gilt für OAS-Zahlungen.
4. Berechtigung für GIS: Der garantierte Einkommenszuschlag ist Teil der OAS-Leistungen. Die maximale monatliche GIS-Zahlung für das Quartal Oktober bis Dezember (2021) beträgt 948,82 $ für einen alleinstehenden, verwitweten oder geschiedenen Rentner.
Wenn Sie von Ihren OAS/GIS-Leistungen neben den Einnahmen aus Ihrem TFSA und nicht registrierten Investitionen leben können, können Sie CPP auf einen späteren Zeitpunkt verschieben und sich dabei über bis zu 11.385,84 US-Dollar an GIS-Geldern pro Jahr freuen (also 948,82 US-Dollar x 12 Monate).
5. Anlagerisiken (Markt- und Inflationsrisiken).: Es gibt viele Argumente dafür, CPP frühzeitig in Anspruch zu nehmen und Ihre Investitionen so lange wie möglich aufrechtzuerhalten, damit Sie Ihre Rendite maximieren können.
Die jüngsten Ereignisse zeigen, dass Sie sich nicht darauf verlassen können, dass die Finanzmärkte immer hohe Renditen liefern, insbesondere wenn Ihr Anlagehorizont kurz ist.
Wenn es zu einem längeren wirtschaftlichen Abschwung kommt, könnten Ihre Investitionen leiden und keine hervorragenden Renditen erzielen. Das Gleiche gilt, wenn die Marktrenditen nicht mit der Inflation Schritt halten.
Andererseits können Sie „fast“ sicher sein, dass sich Ihr CPP-Betrag für jedes Jahr, das Sie verzögern, um 8,4 % erhöht, und er ist auch an die Inflation gekoppelt. Die erhöhte CPP-Leistung wird lebenslang weitergezahlt.
Wenn Ihr einziger Grund für die frühzeitige Inanspruchnahme von CPP darin besteht, dass Sie befürchten, dass die CPP-Gelder versiegen könnten, können Sie beruhigt sein.
Jüngste Berichte des Canada Pension Plan Investment Board (CPPIB) deuten darauf hin, dass der CPP trotz der kürzlich eingeführten CPP-Verbesserungen mindestens bis 2090 nachhaltig ist.
CPP-Breakeven-Punkt
Obwohl Sie geringere CPP-Leistungen erhalten, wenn Sie im Alter von 60 Jahren mit dem Sammeln beginnen, nehmen Sie es möglicherweise länger in Anspruch als jemand, der im Alter von 65 Jahren beginnt.
Was ist also der Breakeven-Punkt?
Basierend auf der folgenden Tabelle: wenn Sie CPP im Alter von 65 Jahren einnehmenprofitieren Sie von den zusätzlichen monatlichen Zahlungen (im Vergleich zum 60-jährigen Empfänger), wenn Sie 74 bzw. 73,9 Jahre alt werden, um genau zu sein.
Und im Vergleich zu jemandem, der im Alter von 61 Jahren mit dem Sammeln von CPP begonnen hat, werden Sie insgesamt mehr verdienen, wenn Sie das Alter von 75 (oder 74,9 Jahren) erreichen.
CPP-Breakeven-Point-Diagramm
| Alter | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 |
| CPP-Einkommen/Monat | 640 $ | 712 $ | 784 $ | 856 $ | 928 $ | 1.000 $ |
| CPP-Reduzierung/Monat | 360 $ | 288 $ | 216 $ | 144 $ | 72 $ | 0 |
| Gesamtes CPP-Einkommen, das vor 65 ausgezahlt wurde | 38.400 $ | 34.176 $ | 28.224 $ | 20.544 $ | 11.136 $ | 0 |
| Breakeven (Monate) | 106,7 | 118,7 | 130,7 | 142,7 | 154,7 | – |
| Breakeven (Jahre) | 73,9 | 74,9 | 75,9 | 76,9 | 77,9 | – |
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So beantragen Sie CPP
Note dass Sie, auch wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, um CPP zu erhalten, es dennoch beantragen müssen. Sie können sich online über Ihr My Service Canada-Konto bewerben oder ein Papierformular einsenden.
Die Bearbeitung von Online-Bewerbungen dauert 7 bis 14 Tage, bei Papierbewerbungen muss mit einer Wartezeit von bis zu 120 Tagen gerechnet werden.
