Der folgende Artikel hilft Ihnen dabei: So bauen Sie eine CD-Leiter: Eine intelligentere Art zu sparen
Heute werde ich erklären, wie man eine CD-Leiter (z. B. Leiter für Einzahlungszertifikate) baut, um ein passives Einkommen zu erzielen. Kurz gesagt handelt es sich bei einer CD-Leiter um eine Gruppe von CDs, in die Sie investieren können und die zu aufeinanderfolgenden Terminen ablaufen.
Das Geld einer auslaufenden CD wird verwendet, um in eine andere CD zu reinvestieren, die einen Zeitraum älter ist als die älteste derzeit in der Rangliste aufgeführte CD.
Die CD-Laddering-Strategie erklärt
Okay, hier erfahren Sie, wie Sie eine CD-Leiter bauen. Sie müssen zunächst entscheiden, welche Art von Leiter Sie benötigen.
Hat diese Leiter große Sprossen (jährlich) oder viele kleinere Sprossen (monatlich)?
Wenn das Maximum, das Sie ertragen können, darin besteht, in einem Jahr auf Ihr gesamtes Kapital zu verzichten, dann ist eine monatliche Leiter genau das Richtige für Sie. Wenn es sich bei diesem Geld nur um zusätzliche Ersparnisse handelt und es Ihnen nichts ausmacht, fünf Jahre zu warten, können Sie die jährliche Leiter erklimmen.
Dies könnte eine gute Option für extrem risikoscheue Menschen sein, die nicht in den turbulenten Aktienmarkt eintauchen wollen.
Beispiel für eine CD-Leiterschaltung
Nehmen wir für unser Beispiel an, Sie wählen jährlich aus. Es ist sowieso am schnellsten einzurichten.
Recherchieren Sie und finden Sie die bestbezahlten CDs. SaveBetter hat eine schöne Liste. Sie haben eine CD mit einem Zinssatz von 5 %.
Teilen Sie Ihre Ersparnisse in Fünftel auf und kaufen Sie die 5 CDs mit jeweils 1/5 des Geldes. Ihre CDs werden in etwa so aussehen (sagen wir, Sie investieren 5.000 $):
- 5-Jahres-CD – 1.000 $ bei 4 %
- 4-Jahres-CD – 1.000 $ bei 3,5 %
- 3-Jahres-CD – 1.000 $ bei 3,0 %
- 2-Jahres-CD – 1.000 $ bei 2,5 %
- 1-Jahres-CD – 1.000 $ bei 2,0 %
An diesem Punkt können Sie sich zurücklehnen und entspannen, denn Sie wissen, dass Ihr Geld Ihnen angemessene, inflationsgeschützte Zinsen einbringt und dass dies von der Bank garantiert wird, die die CDs ausgibt.
Nach einem Jahr sehen Ihre Konten so aus, wenn Sie Setzen Sie die Leiterstrategie fort:
- Neu gekaufte 5-Jahres-CD – 1.000 $ @ 4 %
- 5-Jahres-CD (jetzt nur noch vier Jahre fällig) – 1.000 $ bei 4 %
- 4-Jahres-CD (jetzt nur noch drei Jahre fällig) – 1.000 $ bei 3,5 %
- 3-Jahres-CD (jetzt nur noch zwei Jahre fällig) – 1.000 $ bei 3,0 %
- 2-Jahres-CD (jetzt nur noch ein Jahr fällig) – 1.000 $ bei 2,5 %
- Fällige (und ausgezahlte) 1-Jahres-CD – 1.000 $ bei 2,0 % 0 Bargeld wird für den Kauf einer neuen 5-Jahres-CD verwendet.
Damit beginnt die Drehung der Leiter.
Ihr ablaufendes Bargeld wird für den Kauf einer neuen 5-Jahres-CD verwendet. Daher stehen Ihnen am Ende von fünf Jahren und fünf Laufzeit- und Kaufkombinationen nur noch 5-Jahres-CD-Raten auf Ihrer Leiter zur Verfügung.
Sicheres Geld mit einer hervorragenden, hohen Rendite und einer Laufzeit von einem Jahr. Juhu!
Vorteile einer CD-Leiter
Wie Sie an der Funktionsweise und Strategie von CDs sehen können, gibt es viele Gründe, warum Sie eine CD-Leiter haben möchten:
- CDs sind bis zu 250.000 US-Dollar FDIC-versichert. Ihr Geld geht nirgendwohin. Sie können es nicht anfassen, bis die CD ausgereift ist.
- CDs Zinsen zahlen leicht über ihren Online-Pendants mit hochverzinslichen Sparkonten. Und wie oben erwähnt: Je länger der Reifegrad, desto höher die Rate.
- Irgendwann wirst du es tun den Sweet Spot treffen (wenn Ihre ursprünglich älteste CD ausgereift ist) und beginnen Sie zu beobachten, wie die langfristigen CD-Raten nacheinander ausgereift werden. Ich habe das noch nie gemacht, aber es muss sich großartig anfühlen, wenn man an diesem Punkt angelangt ist. Immer ein hoher Zinssatz.
- Die CD-Leiter leuchtet, wenn die Zinsen sinken. Obwohl der aktuelle Markt niedrigere Zinssätze bietet, erhalten Sie dennoch hohe Zinsen. Die Preise könnten bald sinken, also machen Sie sich an den Aufbau Ihrer Leiter.
Risiken einer CD-Leiter
Beim Bau einer CD-Leiter gibt es einige Dinge zu beachten:
- Möglicherweise zahlen Sie a hohe Strafe, wenn Sie Geld abheben von einer CD vor ihrem Fälligkeitsdatum, was zu deutlich geringeren Renditen als ursprünglich geplant führt.
- A Anstieg des Zinssatzes während der Laufzeit Ihrer CD kann dazu führen, dass Ihre erwarteten Einnahmen nicht ausreichen.
- Ihre Investitionen entsprechen möglicherweise nicht dem Wachstum von Inflationso dass Ihnen weniger Mittel zur Verfügung stehen, nachdem Sie über einen längeren Zeitraum in mehrere CDs investiert haben.
So berechnen Sie Ihr CD-Ladder-Einkommen
Die Formel zur Berechnung Ihrer Einnahmen aus einer CD-Laddering-Strategie lautet wie folgt:
Erträge = Summe der verdienten Zinsen + (Kapitalbetrag * (1 + Effektivzins) / 2)
Dabei handelt es sich bei den verdienten Zinsen um die auf jeder CD verdienten Zinsen und bei dem effektiven Zinssatz um den gewichteten Durchschnitt der von allen CDs zusammen angebotenen Zinssätze.
Der effektive Zinssatz wird ermittelt, indem der Durchschnitt der von allen CDs zusammen angebotenen Zinssätze herangezogen wird. Dies kann mit der folgenden Formel berechnet werden:
Effektiver Zinssatz = (Zinssatz von CD1 + Zinssatz von CD2 + …+Zinssatz von CDn)/n
Dabei ist n die Anzahl der CDs in Ihrem Portfolio.
Was sind Einlagenzertifikate?
Zur Erinnerung: Einlagenzertifikate oder CDs sind ein kurzfristiges Anlageprodukt, das die meisten Bankinstitute anbieten.
Sie ähneln einem Sparkonto, nur dass sie nicht so liquide sind und einen günstigeren, festen Zinssatz zahlen.
Liquide bedeutet, wie leicht Sie Ihr Geld herausholen können oder wie „verfügbar“ Ihr Geld ist. CDs haben ein festgelegtes Fälligkeitsdatum und werden erst dann liquide, wenn der Zeitraum abgelaufen ist (fällig ist).
Aus diesem Grund können sie einen höheren Zinssatz zahlen als ein typisches Sparkonto. Sie tauschen einfach Liquidität gegen höhere Zinsen ein.
Höhere Zinsen sind natürlich das, was wir alle wollen.
Aber jeder von uns hat unterschiedliche Bedürfnisse, wenn es um Liquidität geht.
Manche brauchen ihr Geld nächsten Monat.
Andere brauchen es ein paar Jahre lang nicht. Wer es mehrere Jahre lang nicht braucht, profitiert von einem höheren Zinssatz.
Aber wie Sie beim Laddering sehen werden, können Sie letztendlich über hohe Zinsen und Liquidität verfügen. Gute Dinge kommen zu denen, die warten.
Sind CDs und Leitern eine gute Strategie zur Altersvorsorge?
Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, wahrscheinlich.
Die meisten Finanzberater empfehlen, mit zunehmendem Alter einen risikoärmeren Weg in den Ruhestand zu wählen. Daher empfehlen wir denjenigen, die frisch von der Schule kommen und ins Berufsleben einsteigen, möglicherweise nicht unbedingt Bankeinlagen.
Allerdings können Portfolios, die bereits jahrzehntelanges Wachstum hinter sich haben, versuchen, die bereits erzielten Erträge durch staatlich versicherte Anlageinstrumente zu schützen, die den Kapitalgeber keinem Risiko aussetzen.
Das heißt nicht, dass Bank-CDs (selbst in einem Klima mit positiven Zinssätzen) jemals den Großteil des Gesamtvermögens ausmachen sollten, aber sie sollten einen großzügigen Teil des Anlagevermögens enthalten, der für Bargeld bestimmt ist.
Wo man eine CD-Leiter baut
Es gibt viele Möglichkeiten, wenn es um CDs geht. Die Laufzeiten der CDs liegen zwischen 1 Monat und 5 Jahren. Typische Angebote gibt es in den Varianten 3 Monate, 6 Monate, 1 Jahr und 5 Jahre.
Es gibt auch „No-Strafe-CDs“, bei denen Sie Ihr Geld ohne Strafe vorzeitig abheben können.
Welche CD für Sie die richtige ist, kann von vielen Faktoren abhängen. Das größte davon ist, wie oben erwähnt, Ihr Bedarf an Liquidität.
Bei den meisten Banken, die optional CDs anbieten, können Sie eine CD-Leiter bauen. Beginnen Sie bei Ihrer eigenen Bank und sehen Sie, was dort verfügbar ist.
Einige der Die besten CD-Preise finden Sie bei SaveBetterwo Sie über ein Konto auf CDs mehrerer Banken und Kreditgenossenschaften zugreifen können.
Sehen Sie sich unsere SaveBetter-Rezension an, um mehr über die verschiedenen CD-Angebote zu erfahren.
Weitere CD-Preise
Achten Sie auf eine vorzeitige Auszahlung
Aber was passiert, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig von einer CD abheben? Dies ist ein Tabu, es sei denn, es ist notwendig.
Sie müssen wahrscheinlich die Strafe bezahlen und/oder einen Teil der Zinsen verlieren, die Sie verdient haben, wenn Sie Ihre CD zu früh einlösen.
FAQs zu CD-Leitern
Wie wähle ich die Konditionen für meine CD-Leiter aus?
Die Konditionen, die Sie für Ihre CDs wählen, sollten sich an Ihren persönlichen Vorlieben und Ihrer finanziellen Situation orientieren. Im Allgemeinen wird empfohlen, die Fälligkeitstermine jeder CD gleichmäßig auf ein, zwei oder drei Jahre zu verteilen.
Sie können auch andere Laufzeiten wählen, wenn Ihre Umstände dies erfordern, z. B. wenn Sie mit einem großen Gewinn rechnen oder in Kürze mehr Zugang zu Finanzmitteln benötigen.
Mit welchem Preis muss ich beim Bau einer CD-Leiter rechnen?
Der Zinssatz, den Sie erhalten, hängt weitgehend von der Laufzeit Ihrer CD ab, wobei längerfristige CDs höhere Zinssätze bieten als kurzfristige CDs.
Zinssätze und Renditen ändern sich jedoch häufig. Überprüfen Sie daher am besten regelmäßig, ob Sie eine wettbewerbsfähige Rendite für Ihr Geld erzielen.
Woher weiß ich, ob eine CD-Leiter das Richtige für mich ist?
Der Bau einer CD-Leiter könnte das Richtige für Sie sein, wenn Sie nach einer sicheren und zuverlässigen Möglichkeit suchen, Geld zu sparen und gleichzeitig wettbewerbsfähige Renditen für Ihre Investitionen zu erzielen.
Es funktioniert auch gut, wenn Sie Zugriff auf einen Teil Ihres Geldes benötigen, aber den höchstmöglichen Zinssatz wünschen.
Allerdings ist diese Strategie möglicherweise nicht für Sie geeignet, wenn Sie kurzfristige Investitionen anstreben oder kein regelmäßiges Einkommen benötigen.
Können Kleinunternehmer CD-Laddering durchführen?
Das Sparen auf mehreren CDs mit unterschiedlichen Fälligkeitsterminen ist eine ideale Option für Unternehmen, die ihren Cashflow stabil halten und höhere Renditen aus ihren Ersparnissen erzielen möchten.
Mit CD Laddering können Unternehmen bei Bedarf auf ihre Ersparnisse zugreifen und gleichzeitig bessere Renditen erzielen, als eine einzelne CD bieten kann.
